Para comenzar, definamos a qué me refiero con un seguro de salud tradicional. La póliza de seguro de salud tradicional se compone de:
El deducible: esta es la cantidad que debe pagar por un evento médico antes de que su seguro médico comience a pagar. En el mundo actual, ese deducible es a menudo de $ 3000 o más.
El coseguro: una vez que se alcanza el deducible, la mayoría de las pólizas requieren que el asegurado pague un porcentaje de todos los costos médicos hasta un máximo. Por lo general, el asegurado paga desde el 20% hasta el 50% de cada dólar facturado.
Los copagos: en un intento de hacer que la atención médica de rutina sea accesible, muchas políticas incluyen un copago por visitas al médico y recetas en lugar de tener que pagar un deducible. Un ejemplo de esto es el copago de $ 10 por visita a la oficina.
Costos máximos de desembolso: esto es lo máximo que un asegurado puede esperar pagar sin importar cuán grandes sean las facturas médicas. Como regla general, los costos máximos de desembolso para una persona están limitados a alrededor de $ 7000. Este puede ser un número muy engañoso porque asume que todos sus proveedores están en su red. Si están fuera de la red, sus costos pueden ser significativamente más altos.
Y, finalmente, la “Red”: prácticamente todas las pólizas de seguro de salud individuales tradicionales están vinculadas a una red de proveedores. Cuanto más estrecha sea la red de atención médica, menor será la prima. Hay demasiados errores en las “redes” para este artículo. Basta con decir que las “redes” son el enemigo del consumidor de atención médica (usted).
El problema que enfrentan los trabajadores estadounidenses
El problema es simple: las primas de seguro de salud son demasiado altas para la mayoría de los trabajadores estadounidenses en ausencia de un subsidio y cuando se combinan con un deducible extremadamente alto y costos de bolsillo, la atención médica se vuelve inasequible. Veamos un par de ejemplos aquí en Carolina del Norte.
Una pareja de no fumadores de 62 y 63 años de edad encuentra que su opción de prima más baja con BCBS of NC es de $ 1999 al mes por un deducible familiar de $ 13,300 sin copagos. Un plan con un deducible de $ 7000 y un copago de $ 25 por visita al consultorio costaría $ 2682 por mes.
Suponiendo que el plan menos costoso, el costo anual sería de $ 23,988 al año. Y si cualquiera de las personas tuviera un evento médico como cáncer, el costo real de la atención médica sería de $ 37,288. Tienes que preguntar: “¿Por qué incluso tener seguro de salud?”
Una pareja de no fumadores de 30 años descubrió que el plan más barato costaría $ 787.84 por mes por un deducible familiar de $ 13,300 sin copagos. El plan menos costoso que incluía copagos era $ 1056.88 pero tenía un deducible de $ 7000 y la red más restrictiva. Suponiendo que el plan menos costoso, si alguno de los miembros de esta joven pareja tuviera un evento médico, su costo anual total (deducible + prima) sería de $ 16,454.08. Esa es una cantidad devastadora de dinero para una pareja joven.
La solución simple para este problema es un seguro de salud de beneficio fijo. A diferencia de una póliza médica importante donde la póliza paga todos los gastos elegibles después del deducible y el desembolso máximo, una Póliza de seguro de salud de beneficios fijos establece exactamente cuánto se pagará por cada servicio específico. Los ejemplos de servicios específicos pueden incluir: beneficio diario por hospitalización de 24 horas, beneficios específicos en dólares para cirugías específicas, un beneficio específico por visitas al médico y otros cargos específicos. Una excelente póliza de seguro de salud con beneficios fijos tendrá beneficios muy sólidos, una amplia gama de cargos cubiertos específicos, un calendario quirúrgico muy completo y más. El servicio más importante que puede incluir la póliza de seguro de salud con beneficios fijos es la negociación de facturas médicas, un servicio que puede reducir significativamente los gastos de bolsillo.
Lo realmente importante de este tipo de política es que permite al asegurado ser un mejor consumidor. Saber cuánto le pagará su póliza por un servicio médico específico le permite comprar y negociar mejor el precio. Pero lo realmente bueno de esta política es la prima asequible.
La pareja de 62 y 63 años es un cliente mío que estuvo sin seguro durante 5 años como resultado de las altas primas. Pude ponerlos en una sólida póliza de seguro de salud con beneficios fijos con un beneficio de por vida de $ 5,000,000 por $ 683 al mes. Eso es un ahorro anual de $ 15,792. Como le expliqué a mi cliente, la Póliza de seguro de salud de beneficio fijo hará un excelente trabajo al cubrir del 70% al 80% de todo lo que puede suceder. Si realmente ahorraran la diferencia de $ 15,792 en la prima, tendrían un acceso increíble a la atención médica con muy poco de su propio bolsillo.
En 2014, me diagnosticaron cáncer de colon y me extirparon parcialmente el intestino grueso (CP44205). En aquel entonces estaba cubierto por una importante póliza médica tradicional. Mis costos totales de desembolso fueron más de $ 7000. Si hubiera tenido el Plan de Beneficios Fijos que vendo hoy, no solo mis costos hubieran sido cero, sino que habría recibido un cheque de la compañía de seguros por $ 4619. No todos los eventos médicos habrían resultado en un cheque y muchos podrían haber resultado en costos de desembolso de varios miles de dólares, pero en general los ahorros hubieran compensado con creces esos costos.
Por lo tanto, antes de optar por no tener ningún seguro de salud, le sugiero encarecidamente que analice detenidamente una póliza de seguro de salud con beneficios fijos.