El seguro de enfermedades críticas es un tipo relativamente nuevo de póliza que con frecuencia se malinterpreta. Hoy, vamos a aclarar qué es y qué cubre.
¿Cómo funciona el seguro de enfermedades críticas?
La enfermedad crítica es similar al seguro de vida a término, excepto que se paga cuando se le diagnostica una enfermedad cubierta por la póliza, en lugar de pagarse en el momento de la muerte. Sin embargo, algunas personas confunden este tipo de seguro con el seguro de discapacidad, que sustituye su ingreso si usted queda discapacitado.
El seguro de enfermedad, al igual que el seguro de vida a término, se paga en una suma global, en caso de que se le diagnostique una enfermedad predefinida como el cáncer. Usted decide cómo se gastará esta cantidad: algunas personas lo asignan a un tratamiento médico adicional (especialmente si hay algunos métodos de tratamiento que no están cubiertos por la atención médica provincial), otros deciden tomarse un tiempo libre para trabajar con la familia o para viajar.
Al igual que con muchos productos de seguros, este tipo de plan de seguro viene con un extenso proceso de cotización, solicitud y suscripción de seguros que el asegurador analiza antes de que pueda obtener una póliza; y como con cualquier póliza de seguro, una póliza de enfermedad crítica viene con ventajas y desventajas.
Echemos un vistazo más de cerca a los pros y los contras de este tipo de seguro.
Ventajas del seguro de enfermedades críticas
Hay varios aspectos positivos:
- Fondos que pueden ayudar cuando sea necesario: la suma global que recibe si le diagnostican una enfermedad crítica le permitirá obtener un mejor tratamiento y, con suerte, recuperarse completamente en algunos casos. También puede gastar estos fondos en otras necesidades o proyectos (como viajar o sacar artículos de su lista de deseos).
- Protección para su propio negocio: si tiene su propio negocio, es posible que tenga que trabajar a tiempo parcial, después de que se le haya diagnosticado una enfermedad crítica (las horas de trabajo reducidas son comunes cuando se requiere un tratamiento médico extenso). Cierra la brecha financiera creada por las horas reducidas en su empresa. Con los fondos, podrías contratar a alguien para que te ayude con tu negocio.
- Protección apilable: a diferencia del seguro por discapacidad, la cobertura de enfermedades críticas es “apilable”. Con el seguro por discapacidad, la cobertura es limitada porque se basa en sus ingresos y no puede sobrepasar ese límite aunque tenga varias pólizas por discapacidad. Sin embargo, puede tener varias pólizas con diferentes cantidades de cobertura de diferentes enfermedades. Si tiene, por ejemplo, dos pólizas con beneficios de $ 250,000 y $ 300,000, puede obtener un pago de $ 550,000 cuando hace un reclamo.
Contras de seguro de enfermedades críticas
- Caro: este tipo de póliza de seguro no es barato. Como ejemplo, una póliza de seguro de Término 10 con una cobertura de $ 500,000 (Término 10 significa una póliza que lo cubre por 10 años) para un hombre de 35 años no fumador sin ninguna condición previa cuesta alrededor de $ 180 / mes (presupuesto ejemplar) mientras que una póliza de seguro de vida de plazo 10 con una cobertura de $ 1,000,000 para la misma persona cuesta alrededor de $ 50.
- Las definiciones son importantes: si una enfermedad diagnosticada, como un ataque cardíaco, no está alineada con la definición de esta enfermedad en la póliza, es posible que no se pague su reclamo.
- No lo cubre de inmediato: la póliza generalmente viene con un período de espera (por ejemplo, 90 días) durante el cual no está cubierto.
- El pago no es inmediato: si le diagnostican una enfermedad crítica, hay un “período de supervivencia” (por ejemplo, 30 días). Si usted muere dentro de ese período, su reclamación no será pagada.
Resumen
El seguro de enfermedades críticas proporciona una cobertura sólida para ser diagnosticado inesperadamente con una enfermedad grave, pero esta cobertura tiene un costo. Es una buena idea trabajar con un agente de seguros para obtener una cotización de seguro de enfermedad crítica y solicitar una póliza. Los corredores tienen acceso a múltiples compañías de seguros y lo ayudarán a navegar a través del complejo proceso de solicitud, especialmente si tiene condiciones médicas previas.